בריאות ופרט
ביטוח בריאות
ביטוח בריאות פרטי-אישי, המכונה בקרב חברות הביטוח "ביטוח בריאות פרט", הוא ביטוח בריאות אישי, אותו רוכש אדם מחברת ביטוח. הביטוח מיועד למקרים בהם יש צורך במימון הוצאות רפואיות שונות, אשר ככלל, לא מכוסות או מכוסות באופן חלקי במסגרת "חוק ביטוח בריאות ממלכתי החל בשנת 1995. החוק נתן ונותן עד היום שירותי בריאות בסיסיים (נכון לאותה תקופה)" בשנת 1998 נוסף רובד שירותים נוסף (שב"ן). הרובד הנ"ל הינו בתשלום נוסף (תחת חוק הביטוח הממלכתי) ומאפשר לאזרחים גישה לשירותים נוספים כמו ניתוחים, טיפולים דחופים (מצילי חיים) ועוד.
"אולם כל זה לא הספיק. האוכלוסייה גדלה, המודעות למצב הבריאותי השתנתה, זמני ההמתנה לתור לרופא/מרפאה התארכו, תרופות שלא קיימות בסל התרופות, מגפת הקורונה (שהחמירה את המצב הרפואי של לא מעט אנשים)" בישראל קיים רובד נוסף – הביטוח הפרטי.
חברות הביטוח השונות מציעות מגוון כיסויים ושירותים שלא מכוסים תחת חוק ביטוח הבריאות. החברות מציעות מספר רב של שירותים רפואיים שכוללים התייעצות עם רופא מומחה, ניתוחים שלא בסל הבריאות או ניתוחים על ידי רופא פרטי, תרופות מצילות חיים, השתלות בחו"ל ושירותים אמבולטוריים (אבחונים, מימון להפריה חוץ גופית, טיפולי פיזיותרפיה, אשפוז יום, בדיקות אבחנתיות ועוד).
ביטוח בריאות קולקטיב - קבוצתי
ביטוח בריאות קבוצתי (קולקטיבי) נעשה על ידי המעסיק לעובדיו. ברוב המקרים הביטוח מוצע גם לשאר בני המשפחה. לעיתים ניתן לצרף גם ילדים שנולדו לאחר ההצטרפות או בן/בת זוג "אחד היתרונות הבולטים בפוליסת בריאות קבוצתית הוא שאין צורך בהצהרת בריאות (חיתום). בעיקר בקבוצות גדולות של אנשים.
ביטוח קבוצתי הוא בנוסף יתרון למי שסובל ממגבלות רפואיות, או בגיל מבוגר שהעלות היא כבר גבוהה יותר. מכיוון שחברות ביטוח רשאיות לסרב למכור פוליסה פרטית עקב מגבלה רפואית או שהן עלולות לדרוש מחיר גבוה יותר עבור הפוליסה או לסרב לבטח עקב המצב הרפואי שהוצהר.
הכיסויים הקיימים בפוליסה ידועים ונקבעים מראש. יכול להיות שהמבוטח יצטרך (ירצה) להוסיף עוד כיסויים שלא קיימים בפוליסה הקבוצתית. בחלק גדול מהביטוחים, ניתן להוסיף כיסויים. ברוב הביטוחים הקבוצתיים תהיה לעובד האפשרות להרחיב את הכיסוי הבסיסי תמורת פרמיה נוספת. כדאי לברר האם ישנה אפשרות להרחבת הביטוח ומה הן ההרחבות המוצעות אפילו אם הדבר כרוך בתוספת תשלום.
פוליסה קבוצתית תמיד תהיה מוגבלת בזמן מכיוון שמדובר בחוזה של חברת הביטוח מול המעסיק. בעת עזיבת עובד את העבודה, הוא חייב לדעת את התנאים של אותו הביטוח על מנת להמשיכו (קיימים תנאי עזיבה שונים לכל פוליסה כזו).
ביטוח מחלות קשות
ביטוח זה נוצר ממחשבה, כי מבוטח אשר חלה במחלה קשה ובדר"כ מפסיק לעבוד באופן רציף בתקופת המחלה הקשה, יוכל לקבל פיצוי חד פעמי בו יוכל בינתיים לכלכל את ביתו, לשלם על הוצאות רפואיות, לקבל טיפול נפשי בעת הצורך או להתאים את הבית לצרכיו החדשים. כאשר מבוטח המגלה כי חלה במחלה קשה, בדר"כ כדי להתמודד עם גילוי המחלה, חלק מבני המשפחה מחסירה ימי עבודה על מנת להיות עם החולה וכל המשפחה נמצאת במצב מורכב.
ביטוח מחלות קשות נועד לתת מענה להוצאות הללו שאינן צפויות ואין להן החזרים ממקורות אחרים. ביטוח מחלות קשות מכיל מספר מחלות קשות (חס ושלום). כל חברת ביטוח יכולה להחליט על אילו מחלות קשות היא מבטחת. הפיצוי אינו תלוי בדבר והמבוטח נדרש רק להעביר הוכחה כי הוא חולה במחלה קשה על פי רשימת מחלות שקיימת בפוליסה. קיימות פוליסות מחלות קשות מצומצמות יותר שנותנות פיצוי אך ורק במקרים מסוימים כמו מקרי סרטן שונים.
כתבי שירות (ריידרים)
כתבי שירות בביטוחי בריאות כוללים בתוכם שירותים שניתנים על ידי ספקי חוץ "כתבי שירות, "ריידרים", הם שירותים נוספים הניתנים ללקוח על ידי גורמים חיצוניים, בנפרד לביטוח.
הריידרים הנ"ל בדר"כ מוסיפים שירות נוסף ולא מדובר על פיצוי אלא על שירות שמקבל המבוטח. למשל, עיסוי, הומאופתיה וכו".
ביטוח אנשי מפתח
"ביטוח אנשי מפתח הינו בסכום ביטוח שמשלמת החברה אשר מוחזר לה כסכום ביטוח במידה ואחד מאנשי המפתח של החברה חדל מלעבוד בה, בשל נסיבות בריאותיות פתאומיות. סכום זה שקול לסכום הנזק שמובילה הפסקת עבודתו של איש או אשת המפתח הנ״ל, והוא מונע את הזעזוע הכספי שיכול להתרחש. ביטוח זה נועד לשמר את היציבות של החברה גם במקרים של זעזוע ופגיעה בעובדיה המשמעותיים.
כל חברה עסקית נשענת על עובדיה. כולם תורמים את חלקם, אך יש כאלה שהשפעתם על העסק ותרומתם הגדולה משפיעה על ההתפתחות של העסק ועל הרווחיות שבו – איש מפתח. אם עובד כזה יאבד את כושרו לעבוד או חס ושלום ימות, יכול להיות שהחברה תיפגע (באופן קשה או קל). ביטוח אנשי מפתח מאפשר לחברה להגן על עצמה מפני מקרה בו יחדול איש המפתח להמשיך לעבוד בחברה. ביטוח זה מיועד לאפשר לחברה ליצור לה מקור כספי, אשר יאפשר לה לכסות או להקטין את הנזקים, עקב מקרה מוות/א.כ.ע של אנשי המפתח.
ביטוח חיים
ביטוח חיים (ריסק) הינו ביטוח שמשלם סכום קבוע מראש (בדר"כ סכום חד פעמי אבל ניתן גם כסכום חודשי בדומה לקצבה) למוטבים במקרה של מוות המבוטח. ניתן לרכוש ביטוחי חיים (ריסק) ולהחליט על סכום הביטוח. נתון כמובן לאישור בכפוף להסכמת ותנאי חברת הביטוח.
ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח בסיסי המעניק פיצוי כספי חד פעמי במקרה של מות המבוטח כתוצאה מאירוע ביטוחי המוגדר בפוליסה. הפיצוי ניתן למוטבים שקבע המבוטח כפי שמופיע בפוליסה – בדרך כלל בן/בת זוג והמשפחה הגרעינית.
מטרתו של ביטוח חיים ריסק היא להבטיח אמצעי קיום למוטבים שאיבדו יחד עם יקירם או יקירתם גם מקור הכנסה. הפיצוי מאפשר למוטבים לשמור על רמת חיים סבירה למשך תקופה. אופן השימוש בכספי הפיצוי הינו לפי שיקול דעתם של המוטבים בפוליסה. הפיצוי הוא בגובה הסכום שהוגדר מראש בפוליסה. תשלום ביטוח החיים לחברת הביטוח מבוסס על חישובים רבים שבסופו של דבר משקללים את רמת הסיכון שלך. ביטוח חיים של מעשן כרוני בן 50 למשל, יהיה יקר יותר מביטוח חיים שישלם צעיר בן 35 שאינו מעשן ובריאותו תקינה.
ביטוח חיים למשכנתא
בנק שמעניק משכנתא עשוי לדרוש מנוטל המשכנתא, כתנאי לקבלת ההלוואה, לרכוש ביטוח משכנתא שמורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה. מבקש המשכנתא יכול לבחור אם לרכוש את שני הביטוחים או אחד מהם אצל סוכנות הביטוח מטעם הבנק או אצל מבטח פרטי. פירעון מוקדם של חלק מסכום המשכנתא, מיחזור משכנתא או שינויים במצב הרפואי והאישי עשויים להפחית את עלות הביטוח.
מטרת הביטוח, בין היתר, היא להגן על הבנק ולהבטיח שיקבל את כל סכום ההלוואה שנותר לתשלום במקרה שבו נפטר בעל המשכנתא לפני שההלוואה שולמה (ביטוח חיים) ובמקרה שנגרם נזק משמעותי לנכס שעבורו ניתנה המשכנתא (שריפה, רעידת אדמה, נזקי טבע וכו') וערכו נפגע (ביטוח מבנה).
